Michael GOBERVILLE

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Michael GOBERVILLE

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LE NOUVEAU VISAGE DU PTZ+: LE PTZ 2018

Le « Prêt à taux zéro plus » est un dispositif d'aide à l'accession à la propriété. Le dispositif permet de financer l'acquisition d'un logement neuf ou d'un logement ancien sous certaines conditions, notamment de ressources et de localisation. Cette page présente les principales modalités financières du PTZ qui sont applicables aux offres en 2018.

Globalement, le PTZ+ est réservé aux personnes qui financent l'acquisition de leur première résidence principale. Plus exactement, ce sont les personnes n'ayant pas été propriétaires de leur logement dans les deux ans précédant l'offre de prêt ainsi que les personnes en invalidité, handicapées ou victime de catastrophes.

Le bien immobilier concerné par l'opération doit devenir obligatoirement la résidence principale des personnes éligibles. En 2018, il peut s'agir de l'acquisition ou de la construction d'un logement neuf, du financement d'un logement ancien avec travaux (dans les zones géographiques les moins denses) ou encore de la revente d'un logement social à son locataire. A noter que l'achat d'un logement ancien nécessitant des travaux de rénovation de grande ampleur peut être assimilé à un logement neuf.

L'accès au Prêt à taux zéro (depuis 2012) est soumis à des conditions de ressources qui peuvent être plus ou moins restrictives selon les périodes.

Le montant total des ressources à prendre en compte pour l'offre de PTZ+ est le plus élevé des deux montants suivants :

  • La somme des revenus fiscaux de référence des personnes destinées à occuper à titre principal le logement, au titre de l'avant-dernière année précédant celle de l'offre de prêt. (C'est à dire ceux de l'année fiscale 2016, déclarés et payés en 2017, pour une offre émise en 2018).
  • Le coût total de l'opération divisé par 9

Plafond des ressources

Plafond de ressources à compter du 1er janvier 2016
Nombre de personnesZone AZone B1Zone B2Zone C
137.000 €30.000 €27.000 €24.000 €
251.800 €42.000 €37.800 €33.600 €
362.900 €51.000 €45.900 €40.800 €
474.000 €60.000 €54.000 €48.000 €
585.100 €69.000 €62.100 €55.200 €
696.200 €78.000 €70.200 €62.400 €
7107.300 €87.000 €78.300 €69.600 €
8 ou plus118.400 €96.000 €86.400 €76.800 €

Montant du Prêt à taux zéro plus

Le montant du PTZ+ est calculé en multipliant le montant de l'opération par une quotité.

Montant de l'opération

Le montant de l'opération englobe le coût de l'opération d'acquisition du bien, incluant notamment les travaux (hors eco ptz) et les frais d'agence dans l'ancien ou le coût du terrain dans le neuf, mais à l'exclusion des frais de notaire (frais d'acte notarié, frais de garantie) et des frais bancaires (des autres prêts). Voir ce qui est retenu dans le montant total de l'opération.

Le montant de l'opération retenu pour calculer le montant du PTZ+ est limité par les plafonds réglementaires suivants :

Montant maximum retenu pour l'opération
Nombre de
personnes
Zone AZone B1Zone B2Zone C
1150.000 €135.000 €110.000 €100.000 €
2210.000 €189.000 €154.000 €140.000 €
3255.000 €230.000 €187.000 €170.000 €
4300.000 €270.000 €220.000 €200.000 €
5 et plus345.000 €311.000 €253.000 €230.000 €

La quotité

La quotité à appliquer sur le montant retenu de l'opération est fonction du caractère neuf ou ancien du logement, de la zone géographique et de la performance énergétique de ce logement.

Zone AZone B1Zone B2Zone C
Logement neuf40%40%20%20%
Ancien avec travaux--40%40%
Revente HLM10%10%10%10%

A noter qu'il n'est pas possible d'obtenir un PTZ en zone A ou B1 pour financer un logement ancien avec travaux. En savoir plus sur la quotité du ptz.

Limitation du montant du PTZ+

Le montant du PTZ+ ne doit pas dépasser non plus le montant total des autres prêts, d'une durée de deux ans et plus, finançant l'opération. Autrement dit :

  • par rapport au montant retenu de l'opération, le PTZ+ ne doit pas représenter plus de la moitié du financement,
  • plus l'apport personnel est important, plus le montant du PTZ+ sera réduit.

Les durées de remboursement du prêt à taux zéro plus

Les durées de remboursement du Prêt à taux zéro + s'échelonnent de 25 ans (pour les ménages les plus modestes) à 20 ans (pour les plus aisées) avec 3 profils différents de remboursement, qui comportent une période de différé total, respectivement de 15, 10 et 5 ans.

Les différents profils de remboursement à compter du 1er janvier 2016
ProfilDurée totale de 
remboursement du PTZ+
Période 1Période 2
DuréeCapital à
rembourser
DuréeCapital à
rembourser
125 ans15 ans0%10 ans100%
222 ans10 ans0%12 ans100%
320 ans5 ans0%15 ans100%

Détermination du profil de remboursement

La détermination du profil de remboursement dépend, d'une part, du montant total des ressources divisé par un coefficient familial, et d'autre part, du caractère neuf ou ancien du logement et de sa localisation géographique. Le profil est ainsi déterminé en fonction du tableau suivant :

Détermination du profil de remboursement à appliquer à compter de 2016
Numéro de 
profil
Logement neuf ou ancien
Zone AZone B1Zone B2Zone C
1≤ 22.000 €≤ 19.500 €≤ 16.500 €≤ 14.000 €
2≤ 25.000 €≤ 21.500 €≤ 18.000 €≤ 15.000 €
3≤ 37.000 €≤ 30.000 €≤ 27.000 €≤ 24.000 €

Modulation du prêt à taux zéro +

Par ailleurs, il est possible de moduler le PTZ+, à la demande de l'emprunteur:

  • en réduisant au maximum de moitié le montant du PTZ lorsque le total des périodes de remboursement est inférieur ou égal à 8 ans.
  • en réduisant la première période de remboursement jusqu'à un minimum de 4 ans.



Source : cbanque.com



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